Assurance emprunteur fumeur : comment limiter la surprime et changer de contrat si vous arrêtez de fumer
Selon l'âge, un fumeur paie en moyenne son assurance emprunteur environ 50 à 75 % plus cher qu'un non-fumeur (étude MoneyVox, 2024), et la cigarette électronique est traitée comme du tabac par la plupart des assureurs. Cette surprime n'est pas une fatalité : en comparant les contrats en délégation, en déclarant correctement votre statut et en changeant d'assurance dès que vous êtes reconnu non-fumeur, vous pouvez réduire nettement le coût de votre prêt, selon votre profil.
Je suis Yann Blaszkiewicz, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS (n° 25002493), titulaire d'un master en gestion de patrimoine et ancien banquier. J'accompagne chez Familiassur des emprunteurs de Montévrain, de Marne-la-Vallée, de Seine-et-Marne et de toute l'Île-de-France.
Qu'est-ce qu'un « fumeur » pour un assureur emprunteur ?
Pour un assureur, est fumeur toute personne qui consomme du tabac, sous quelque forme que ce soit (cigarettes, tabac à rouler, cigares, cigarillos, pipe, chicha), y compris occasionnellement. La quantité consommée n'entre généralement pas en compte : un fumeur d'une cigarette par semaine est classé comme un fumeur d'un paquet par jour.
Est non-fumeur la personne qui n'a pas consommé de tabac ni de produit de vapotage depuis une durée minimale fixée par le contrat. Le standard du marché est de 24 mois sans tabac. Certains assureurs sont plus souples : MetLife, par exemple, indique sur son site considérer comme non-fumeur un assuré sans tabac depuis 12 mois.
La cigarette électronique compte-t-elle comme du tabac ?
Oui, dans la grande majorité des contrats. Le vapotage, avec ou sans nicotine, est assimilé au tabagisme et entraîne le même tarif fumeur : sauf mention contraire au contrat, un vapoteur se déclare fumeur.
Combien coûte la surprime fumeur sur un prêt immobilier ?
L'écart dépend surtout de l'âge, du montant emprunté et de la durée. Une étude MoneyVox Market Intelligence publiée en novembre 2024 (99 contrats alternatifs analysés) donne les ordres de grandeur suivants, en coût total moyen de l'assurance :Âge de l'emprunteurCapital empruntéNon-fumeurFumeurÉcart31 ans180 000 €5 671 €8 717 €+54 %41 ans250 000 €10 070 €16 096 €+60 %51 ans250 000 €16 494 €28 201 €+71 %56 ans250 000 €23 785 €41 436 €+74 %
Source : MoneyVox, « Crédit immobilier : combien ça coûte d'assurer son prêt quand on est fumeur ? », 18 novembre 2024. Moyennes indicatives, tous types de prêts confondus.
Plus vous empruntez tard, plus la surprime pèse : à partir de 50 ans, elle peut représenter plus de 10 000 € sur la durée du prêt. C'est pourquoi le choix du contrat est aussi déterminant que le montant des économies possibles en délégation.
Faut-il déclarer qu'on fume si la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur et que le prêt se termine avant vos 60 ans, pour un bien à usage d'habitation ou mixte. Mais la question du tabac reste posée : le fait de fumer est considéré comme une habitude de vie, pas comme une donnée de santé. L'assureur peut donc continuer à distinguer fumeurs et non-fumeurs et à appliquer un tarif différent.
Pour aller plus loin sur ce qui est encore demandé lors de l'adhésion, consultez notre guide sur le questionnaire de santé, le droit à l'oubli et la convention AERAS.
Que risque-t-on en se déclarant non-fumeur à tort ?
Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) : l'assureur ne prend pas en charge le sinistre et conserve les cotisations versées. L'économie de quelques milliers d'euros ne compense jamais la perte de la couverture du prêt pour votre famille.
Comment payer moins cher son assurance de prêt quand on est fumeur ?
- Comparer en délégation d'assurance : la surprime fumeur varie fortement d'un assureur à l'autre. Les contrats de groupe des banques sont mutualisés et ne sont pas toujours les plus adaptés à votre profil.
- Choisir un contrat calculé sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil du remboursement, ce qui limite le coût total de la surprime.
- Ajuster la quotité dans le couple : lorsque l'un des co-emprunteurs ne fume pas, la répartition de la couverture mérite d'être étudiée. Voir notre article sur la quotité d'assurance quand on emprunte en couple.
- Garder les bonnes garanties : réduire le prix ne doit pas se faire au détriment de la couverture exigée par la banque (décès, PTIA, ITT, IPT selon le projet). Les détails sont expliqués dans notre guide des garanties décès, PTIA, ITT et IPT.
J'ai arrêté de fumer : puis-je faire baisser ma cotisation ?
Oui, et c'est souvent le levier le plus rentable. Deux possibilités existent :
- Demander une révision à votre assureur actuel, si le contrat le prévoit, une fois la durée d'abstinence requise atteinte (12 ou 24 mois selon les contrats). Une attestation sur l'honneur est généralement demandée.
- Changer d'assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais ni préavis, en souscrivant un nouveau contrat au tarif non-fumeur. La banque doit accepter si le nouveau contrat présente une équivalence de garanties avec celui exigé initialement, et dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Le mode d'emploi est détaillé dans notre guide pour changer d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine.
Quels contrats proposent nos partenaires pour les emprunteurs fumeurs ?
Chez Familiassur, je compare plusieurs assureurs et plateformes spécialisées. Chacun a ses règles sur le tabac, d'où l'intérêt de lire les conditions avant de choisir :PartenaireOffre emprunteurPoint à retenir pour un fumeurMetLifeAssurance de prêt immobilier en délégation, particuliers et professionnelsNon-fumeur reconnu après 12 mois sans tabac (contre 24 mois en standard) ; vapotage assimilé au tabac ; révision possible en cours de contratAFI ESCAAssurance Emprunteur et Assurance Emprunteur-L (sans formalités médicales, jusqu'à 200 000 € et fin d'assurance au 60e anniversaire)Garanties décès, PTIA, IPT, ITT, IPP, option de rachat d'exclusions ; tarif selon le profil déclaréDigital InsureSpécialiste de l'assurance emprunteur distribuée par les courtiersAccès à plusieurs contrats, comparaison du tarif fumeur selon l'âge et le capitalZeniooPlateforme de courtage en assurance de personnes (emprunteur, santé)Comparaison de plusieurs assureurs, utile pour les substitutions loi Lemoine
Ce tableau n'est pas un classement : le contrat le plus adapté dépend de votre âge, de votre métier, du montant assuré et des exigences de votre banque.
Pourquoi passer par un courtier quand on est fumeur ?
Un courtier compare plusieurs contrats à garanties équivalentes, vérifie la définition du non-fumeur et du vapotage dans chaque contrat, prépare la fiche d'équivalence pour la banque et suit la substitution jusqu'à l'avenant. Mon conseil part toujours d'une analyse de vos besoins : situation familiale, revenus, projet immobilier et garanties exigées. Je rappelle que Familiassur intervient en tant que courtier en assurance et non comme intermédiaire en crédit. Le financement reste à négocier avec votre banque ou votre courtier en crédit. Retrouvez l'ensemble de notre accompagnement sur notre page assurance emprunteur.
FAQ : assurance emprunteur et tabac
Combien de temps sans fumer pour être non-fumeur en assurance de prêt ?
En général 24 mois sans tabac ni vapotage. Certains assureurs, comme MetLife, retiennent 12 mois.
Un vapoteur paie-t-il le tarif fumeur ?
Oui, dans la plupart des contrats, la cigarette électronique est assimilée au tabac, avec ou sans nicotine.
La loi Lemoine supprime-t-elle la question sur le tabac ?
Non. Elle supprime le questionnaire de santé sous conditions, mais l'assureur peut toujours demander si vous fumez.
Puis-je changer d'assurance après avoir arrêté de fumer ?
Oui, à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais, si le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.
Faites étudier votre assurance de prêt
Vous fumez, vous vapotez ou vous avez arrêté récemment ? Je compare pour vous les contrats de nos partenaires et je vous indique, selon votre profil, si un changement d'assurance est intéressant. L'étude est sans engagement.